06.10.2015
С 1 октября любой россиянин может объявить себя банкротом. Такие же иски к неплатежеспособным заемщикам вправе предъявлять банки и иные кредиторы. Однако кому выгодна введенная процедура – покажет практика.
06.10.2015. АПИ — Закон о финансовой реабилитации физических лиц, не являющихся предпринимателями, готовился почти десять лет. Самые активные споры о необходимости такой системы возникали в периоды кризисов, сопровождающихся, как правило, ростом просроченной задолженности. Принят закон был только в конце 2014 года, но срок его вступления в силу в последний момент был перенесен с 1 июля на 1 октября.
Само по себе банкротство чаще всего связано с предприятиями (юридическими лицами) и представляется как гаражная распродажа имущества, массовое увольнение трудящихся и ликвидация. Но граждан ликвидировать невозможно, а долговые ямы давно доказали свою неэффективность – в современном гуманном обществе заключенных придется кормить по евростандарту, тогда как заставить их работать не позволяет Конституция России.
Принятый закон предусматривает, что добросовестный гражданин сам обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом в случае, если удовлетворение требований одних кредиторов приведет к невозможности рассчитаться с другими. Например – микрофинансовая организация (МФО) пытается взыскать выданный под сотни процентов годовых краткосрочный заем и в счет этого долга может забрать всё имущество гражданина. В результате банк, выдавший кредит на несколько лет, однозначно «останется с носом». Обязательное условие подачи такого иска – задолженность должна составить не менее 500 тысяч рублей.
Кроме того, гражданин также вправе обратиться в суд, предвидя неспособность платить вовремя. Можно ли это сделать, имея небольшой долг (менее полумиллиона рублей), – не ясно: в законе этот вопрос прямо не разъяснен, а юристы высказывают противоречивые мнения.
Также заявить о банкротстве могут кредиторы – банки, те же МФО, предприятия ЖКХ и иные структуры.
Инициирующая процедуру сторона (должник или кредитор) обязана внести аванс в 10 тысяч рублей. Эти деньги пойдут на оплату услуг финансового управляющего. Кредитору они вернутся только в случае успешного завершения процесса.
Закон о несостоятельности граждан предусматривает, по существу, две процедуры – реструктуризацию долгов и само по себе банкротство. Первая проводится, когда несостоятельность вызвана, например, временными трудностями, и есть надежда, что активов и доходов гражданина будет достаточно для расчета со всеми кредиторами.
Правда, такая процедура предусматривает определенный «карт-бланш» в пользу должника: с момента принятия соответствующего решения все выплаты замораживаются – распределять деньги по установленному плану вправе только финансовый управляющий. Также приостанавливается начисление процентов. Учитывая, что «дебиты» и «кредиты» могут сводиться не один год, а реальная стоимость финансовых ресурсов сегодня составляет до 20 процентов годовых, банки и иные кредиторы автоматически будут нести убытки.
Если же реструктуризировать долг невозможно или реализация утвержденного плана не увенчалась успехом, суд принимает решение признать гражданина банкротом и начать распродажу его имущества. До завершения торгов, которые могут длиться до полугода, должник лишается права выезжать за границу. Финансовый управляющий за такую работу в первоочередном порядке получит еще 10 тысяч рублей и 2 процента от вырученной суммы.
Вместе с тем закон существенно ограничивает возможность изъятия «всего нажитого непосильным трудом». У гражданина в любом случае останется единственное жилье, причем независимо от его размеров и ценности – будь то комната или особняк с гектаром земли в престижном районе. Нельзя отнимать домашнюю утварь, одежду и другие вещи.
С другой стороны, предусмотрены процедуры против увода активов – попыток готовящихся к банкротству граждан переписать свое имущество на родственников, друзей и знакомых. Должник обязан представить данные о всех сделках с недвижимостью, транспортными средствами, ценными бумагами и долями на сумму свыше 300 тысяч рублей за последние три года – они, как и другие сделки по отчуждению имущества, могут быть оспорены финансовым управляющим. Правда, эксперты напоминают, что такие процессы очень трудоемкие и затратные, а потому сомневаются, что за 10 тысяч рублей квалифицированный специалист будет «рвать пуп». Такая ситуация может способствовать и коррупции – ведь кандидатуру управляющего предлагает инициатор банкротства.
После завершения процедуры банкротства все долги считаются погашенными. Исключение составляют алименты, платежи в счет возмещения вреда и некоторые иные обязательства.
Недобросовестные должники, по логике законодателей, на «очищение» рассчитывать не смогут. Так, не освобождаются от обязательств граждане, уличенные в непредставлении или предоставлении ложных сведений о своем имуществе, недоимке, сделках и иных обстоятельствах, фактах мошенничества, уклонении от уплаты налогов и ряда иных неправомерных действий.
Если же никаких злоупотреблений не обнаружено, то должник считается «очищенным». Единственное ограничение – в течение пяти лет, получая кредит или заем, он обязан предупреждать банки (МФО, кредитные кооперативы и иные) о своем «темном прошлом». Хотя профессиональные участники рынка узнают это и так – информация сохраняется в специальном Едином федеральном реестре, а кредитные истории по закону хранятся 15 лет.
На первый взгляд, такие процедуры выгодны большинству заемщиков, особенно не имеющих реального имущества – можно каждые пять лет набирать долги и объявлять себя банкротом. Проводимая многими банками и теми же МФО политика экспресс-кредитования без должной проверки получающего порой сотни тысяч рублей клиента только способствует такому поведению.
Нельзя исключать и появления новых «Фуксов» – подставных лиц, выступающих в роли должников в пользу реальных заказчиков. Клеймо «банкрота», запрет зарубежных поездок и иные ограничения таким гражданам не страшны.
Между тем первые несколько дней применения нового закона показывают, что должники не торопятся заявлять о самобанкротстве, тогда как признания несостоятельными крупных бизнесменов требуют их кредиторы. Так, в Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области поданы уже десятки заявлений против, например, задолжавшего Сбербанку около 4,5 млрд рублей владельца «банановой компании» JFC Владимира Кехмана, бывшего сособственником проходящего ныне процедуру санации «Балтийского банка» Андрея Исаева и иных экс-миллионеров.
Ирина Сафьянова, Всероссийская ассоциация валютных заемщиков
Личное банкротство – не выход для ипотечников. Объявить себя банкротами – это значит бросить все – серьезные суммы первоначальных взносов, ради которых зачастую были проданы квартиры в регионах, годы платежей, стать БОМЖами, маргиналами и тихо радоваться царской милости «спасибо, что не застрелили». Кроме того, надо будет заплатить 10 тысяч рублей конкурсному управляющему за работу, плюс 2 процента за то, чтобы у тебя абсолютно все отняли, еще три года с человека будут выжимать все соки и финансово «обескровливать», предлагая реструктуризацию.
На мой взгляд, это не выход из ситуации. Сейчас мы решаем проблему при помощи индивидуальных договоренностей с банками. Это единственный механизм, который пока работает. Других способов решения проблемы пока я не вижу.
Банкротство можно сравнить с предложением врача пациенту не лечить тяжелое заболевание, а быстренько убить: «Ну, чтобы вам, наконец, стало хорошо, чтобы вы не страдали, избавились от мучений».